明明薪水不算少，可总是存不下钱来，没做投资，也没买大件物品，钱去哪了呢？这样的生活被金融顾 问大卫·巴赫定义为“拿铁生活”。所谓的“拿铁因子”即指生活中的非必要的开销，当这样不起眼的开销不断累积叠加起来，很有可能掏空了你的钱包。如今，有 越来越多的人认识到生活情调虽然有滋味，可付出的月光代价实在有点大。在竞争激烈的当下，千万别被“拿铁生活”绑架成穷人。

记者调查

你的生活“拿铁因子”多不多？

在理财专家的 圈子里流传了个经典案例，如果能够每天少喝一杯拿铁咖啡，那么二十年后这些每天不起眼的咖啡钱就能让你变成百万富翁。由此可以看出，所谓的“拿铁因子”指 的就是生活中的非必要开销，如买报纸的1元钱、ATM机跨行取款的2元手续费、3元钱的瓶装水……这些看起来毫不起眼的小花费却实实在在的消耗着你的财 富。近日，记者在滨江道商业区内的街头随访中发现，“拿铁因子”已经覆盖了各年龄层人群，尤以80后、90后最为明显。

白领小张在津汇写字楼内工作，因为地处繁华商业区，她的“拿铁消费” 尤其多。“每天中午我都会利用午休的时候下楼遛一遛。随手就会花10元买杯快餐店的咖啡上楼，一直觉得自己还算节省，比在咖啡店动辄三十元一杯的咖啡可节 省不少了呢！可你这一问我，我才感觉到自己确实浪费了，每月光咖啡钱就要花三百多块。”小张说，同事们一般都喝速溶咖啡，算下来一个月最多50元花费就够 了。“一比较，好几百元被无形中消耗了。”35岁的孙先生是位营销部部长，他每天清晨上班都会买份报纸到单位，生活中的“拿铁因子”随处可见。“细想一 下，我的消费习惯确实很随意。家里订阅晚报，完全可以不用再买报纸，可我习惯了清晨看报，总觉得就多花1元钱没什么了不得，可一年下来就花了四百块钱本来 不用花的钱。前几天媳妇还说每天把晚报给我带到单位来看，既不影响我的阅读习惯，又避免重复浪费。”

记 者在调查中发现，45岁以上的人群通常情况下会比较在意这些生活中的非必要性消费，30岁以下的人消费习惯更随意些，总认为这些三五元的消费不值得如此算 计。39岁的财务经理周先生告诉记者，这些不起眼的消费只要记账，就立即能显现出“威力”。“事实上，财富的损耗正是由日常的小损耗造成的，就好像一只硕 鼠，每天偷吃点粮食，看似不影响生活，等你意识到问题严重性的时候，它已经把粮仓掏空了。”

薪水不少可为什么存不下钱

享受过多 容易月光

单 身姑娘李曼璐月薪6000元，每个月都发誓要存钱，可每到月底不借钱就是好事。接受采访的时候，她为记者展示了自己随身携带的化妆包，包里光唇膏竟多达五 只。“我就是爱美，其实这么多唇膏我也擦不过来，可看见好看的还想买。有的都过期了，我也没用完，真是浪费。”据她介绍，这些唇膏都是国际名牌，每只最便 宜的也要两百元，家里还有好几只，算起账来，去年她单买唇膏这一项就花了一千多元。销售经理刘明特别喜欢团购，久而久之养成了每天必去团购网看看的习惯。 “有时候看到特别优惠的团购就直接购买了，其实就是消费冲动，想想去不去真的无所谓。”团KTV、饭票、温泉票、足疗票等等，几乎都是享受生活情调的消 费。李明说：“我是典型的有了情调，没了钞票。”

深入调查

向不合适的消费说“不”

受访人：王知毅（30岁，业务经理）

王知毅的月薪多年前已经过万，按说应该存下不少钱，可等到去年打算结婚的时候才惊觉，原来自己并没有多少存款，挣来的钱也并没有投资。他问自己：“那么钱哪里去了？”仔细回想，原来是不合理的消费习惯消耗了他的财富。

王 知毅可不是不知道省钱的人，为了能让自己有体面的形象，又不必花费大笔款项，他经常选择折扣店或网店购买。“当初以为这样是省钱，结果每次遇到限时抢购、 大减价活动，我都会购买很多名牌服饰。这样的消费习惯是很容易上瘾的，不知不觉中买了很多原本不在消费计划中的物品，看似省钱其实费钱。”王知毅觉得很多 省钱观其实让你浪费了更多钱。“每次购物都要存车，停车场每小时收费一般是8至10元，即便是随意逛上两三个小时，存车的成本也要30元，算起来比打车的 成本还贵。”他告诉记者，老人们常说“精打细算好度日”，这话是一点也不假。“知道了自己的不良消费习惯后，我开始有了节俭度日的意识，绝不能被‘拿铁因 子’绑架成穷人。首先从家居生活开始，厨房安装了节水龙头和流量控制阀门，这样就能根据住房的自来水压力，合理控制水流，起到节约用水的目的。卫生间的马 桶、洗浴器具也换成了节水型。灯具全部更换为有调节灯光强弱功能的，虽然买的时候比其他灯具贵了一些，但长久下来，节约的电费是非常可观的。洗衣服的时 候，我也会先浸泡20分钟，这样洗起来既节水又省电。”一个月后，王知毅发现家里的水费电费大幅下降，全年算下来真是节省了一笔不小的开支。“我又给自己 买了一个环保水杯，而且还能根据时节泡些应季的花茶，有养生的作用，更省去了购买瓶装水的费用。现在我明白了一个道理，对于家居生活来说，省下的就是赚到 的。”

“通过我自己的亲身感受，得出一个观点，那就是千万不要小看1元钱。”王知毅觉 得，“拿铁因子”看着真不是大问题，可仔细一算消耗的钱才是真不少。“钱就怕算，一算账就能看出来自己浪费了多少钱。就像我家的水电费，每月就算只节省了 一百元，一年下来就节省了上千元。再看我平时的存车费，一个月下来至少也要两三百元，一年下来就能节省两三千元。把这些拿铁因子集中起来，也许足够花掉你 一个月的薪水。”在采访的最后，他告诉记者，你购买每一件东西的时候，哪怕只有1元钱，在你掏出钱买下它的那一刻，就有了一个事实。“那就是减少了自己的银行存款，而不是增加了存款。千万不要以为便宜就是挣到了钱，你是在花钱，绝不是在省钱。”

讲究品位也要适度

受访人：李若辰（33岁，鲜花店老板）

曾有经济学家如此评价折扣消费，他调侃消费者始终都不是最精明的那一方。面对打折、返券、抽奖等等营销手段，往往是毫无招架之力的。

李若辰就是这样的一个人，生活中她极其讲究品位，又总是惦记着省钱，所以常常趁着商家搞活动，大量购买高价物品。“现在回想二十多岁时自己的作为，真的是浪 费啊！”直到现在，她的家里还囤着好几年前购买的名牌化妆品，有很多已经快到保质期，再不使用就成为了绝对的“鸡肋”，可李若辰已经没有了当初购买时的兴 奋与稀罕。“我以前喜欢去淘宝，见到名牌搞活动就会买，久而久之就囤了一堆的东西。前两天我收拾柜子，发现手工皂竟然还有十好几块，有的已经买来两年了还 没有来得及用，担心过期损伤面部肌肤，现在只能用来洗手洗脚了。”可她购买的手工皂最低的价钱都是一百块钱一块，这么贵的手工皂用来洗脚被李若辰的妈妈直 呼浪费。“其实当时买的时候，确实是为了保养脸部皮肤的。这不是一下子买的太多嘛，又担心时间久了会变质，不得已而为之的。”

“以前我动不动就跑去咖啡店喝杯咖啡，吃块蛋糕，觉得只有几十块钱，算不上什么。工作很辛苦，再不犒劳自己一下，咱不就成了挣钱的机器嘛！”李若辰认为既然有 能力赚到钱，就应该按照自己的意愿适当地满足自己的一些小欲望，这也是放松身心的一种方式。“人生短短数十年，何苦非得为了攒钱逼自己过苦日子！”结婚 后，老公总是希望李若辰能够适当的减少下生活的非必要开支，毕竟挣钱不容易，而且以后花钱的地方太多。这让李若辰感到特别不高兴，觉得老公不疼自己，花这 些小钱有什么了不得。“观念的转变确实需要时间。有了孩子后，家里的开销一下子增大了很多。尤其是当孩子生病的时候，医疗费很难预估。我这才明白平日节省 的重要性。”

李若辰觉得生活还是需要“拿铁因子”的，如果每天就是挣钱存钱，那么生活 也就失去了色彩。“人还是应该有些小爱好，有些小享受，这些生活的非必要开支能够让你感觉到一种美好，也能为你带来生活的动力。如果我们每天为了存钱不顾 一切的节省，不就成了现代‘葛朗台’吗？但我觉得这些关乎生活情调的非必要性开支一定要有度，一定要结合自己的收入水平。”她为记者举了一个例子。“我特 别理解女孩子想买奢侈品的心理，所谓爱美之心人皆有之，但我觉得真的应该适可而止。千万别为了一些面子和情调，让自己过苦日子，真的没必要。”

曾有经济学家如此评价折扣消费，他调侃消费者始终都不是最精明的那一方。面对打折、返券、抽奖等等营销手段，往往是毫无招架之力的。

李若辰就是这样的一个人，生活中她极其讲究品位，又总是惦记着省钱，所以常常趁着商家搞活动，大量购买高价物品。“现在回想二十多岁时自己的作为，真的是浪 费啊！”直到现在，她的家里还囤着好几年前购买的名牌化妆品，有很多已经快到保质期，再不使用就成为了绝对的“鸡肋”，可李若辰已经没有了当初购买时的兴 奋与稀罕。“我以前喜欢去淘宝，见到名牌搞活动就会买，久而久之就囤了一堆的东西。前两天我收拾柜子，发现手工皂竟然还有十好几块，有的已经买来两年了还 没有来得及用，担心过期损伤面部肌肤，现在只能用来洗手洗脚了。”可她购买的手工皂最低的价钱都是一百块钱一块，这么贵的手工皂用来洗脚被李若辰的妈妈直 呼浪费。“其实当时买的时候，确实是为了保养脸部皮肤的。这不是一下子买的太多嘛，又担心时间久了会变质，不得已而为之的。”

“以前我动不动就跑去咖啡店喝杯咖啡，吃块蛋糕，觉得只有几十块钱，算不上什么。工作很辛苦，再不犒劳自己一下，咱不就成了挣钱的机器嘛！”李若辰认为既然有 能力赚到钱，就应该按照自己的意愿适当地满足自己的一些小欲望，这也是放松身心的一种方式。“人生短短数十年，何苦非得为了攒钱逼自己过苦日子！”结婚 后，老公总是希望李若辰能够适当的减少下生活的非必要开支，毕竟挣钱不容易，而且以后花钱的地方太多。这让李若辰感到特别不高兴，觉得老公不疼自己，花这 些小钱有什么了不得。“观念的转变确实需要时间。有了孩子后，家里的开销一下子增大了很多。尤其是当孩子生病的时候，医疗费很难预估。我这才明白平日节省 的重要性。”

李若辰觉得生活还是需要“拿铁因子”的，如果每天就是挣钱存钱，那么生活 也就失去了色彩。“人还是应该有些小爱好，有些小享受，这些生活的非必要开支能够让你感觉到一种美好，也能为你带来生活的动力。如果我们每天为了存钱不顾 一切的节省，不就成了现代‘葛朗台’吗？但我觉得这些关乎生活情调的非必要性开支一定要有度，一定要结合自己的收入水平。”她为记者举了一个例子。“我特 别理解女孩子想买奢侈品的心理，所谓爱美之心人皆有之，但我觉得真的应该适可而止。千万别为了一些面子和情调，让自己过苦日子，真的没必要。”

记账是理财的充电站

受访人：陈炎彬（27岁，工程技术人员）

“通 过记账，我觉得人还是应该把自己培养成一个理性的消费者，对于不必要或是用不上的东西，即使再便宜，也应该学会克制住自己的欲望不要去购买。尤其，我们绝 不能看轻小钱，总不在乎那三五块的花费。须知滴水穿石，积少成多。尤其对于我们普通工薪族来说，钱真的是一块一块节省下来的。”

27岁的陈炎彬认为，人在事业未成之前，每一块钱都是投资理财的 种子，都是自己发家致富的垫脚石。过早的吃掉种子，撤掉垫脚石，将来怎么会有大的收获呢？“其实杜绝拿铁因子很简单，简单到你只要时刻保持这种意识就能做 到。”他告诉记者，大学时，他的舍友每个月只有400元生活费，一个学期下来竟然存了近千元。而他每个月至少会有600元的生活费，可到了放假回家，基本 没有任何余钱。“你看这就是人与人的不同。我与同学都是穷学生，家庭环境是差不多的。而且他明明每月比我还少两百元的生活费，最后却比我富裕。我通过对他 的观察就明白了，你绝不能轻视自己手里的每一分钱。”陈炎彬的同学有个小本子，每天的花费都被记在了本子上。“他连今天花三元钱买个盒饭都会记录在册，我 那时候就对记账这件事有了深刻的认识。”

陈炎彬认为这是一个“剩”者为王的时代，当你 不能开源的时候，就一定要懂得节流。“我们可以通过记账的方法发现自己的消费不良习惯，增强理财意识。收入-支出=储蓄。这就是先花钱，剩下多少就储蓄多 少，没剩钱就不储蓄了。这样的记账理财习惯会直接出现两个不好的结果，一是为了存钱不顾一切的缩减支出，以牺牲生活质量为代价，获得储蓄的提高。二是，这 样的话就对存钱没有任何意识，每月想买什么买什么，想怎么花钱就怎么花钱。‘月光族’与‘负翁’就是这样产生的。”陈炎彬倡导收入-储蓄=支出，这样的生 活方式。“我们通过记账的方式，在每个月的月初就预留出计划储蓄额，剩下的钱扣除家庭预估的必要开支费用，如孩子的幼儿园学费、家里的伙食费、水电煤气 费、保险费等等后，再剩下的钱就是我们的零花钱。我们完全可以不用顾忌这笔钱最后是否有剩余，开开心心的用它享受生活，买香烟、看电影、朋友聚餐等等，而 且，这样的话你也不必担心自己被‘拿铁因子’所吞噬。心中有数，花钱也更踏实。”陈炎彬告诉记者，通过记账，自己手里的余额天天都可以看到，这也是提醒自 己适度消费的一个好方法。